Четверг, 28 Марта 2024
 
Архив новостей
2024
Март  
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
1 2 3
4 5 6 7 8 9 10
11 12 13 14 15 16 17
18 19 20 21 22 23 24
25 26 27 28
29
30
31
Счётчики
Яндекс.Метрика
Партнёры
  • «Ипотечная яма» — как не остаться на улице
    30.03.2018 14:45 541
    Семья взяла квартиру в ипотеку, через несколько лет лишилась дохода — или, не дай бог, родился ребенок-инвалид, на лечение которого уходят все средства, — и жизнь превратилась в сплошную полосу препятствий, размеченную, как красными флажками, датами ежемесячных платежей… Эксперты Центробанка рассказывают, как выйти из этой ситуации с минимальными потерями, а чего не стоит делать ни при каких обстоятельствах.

    Больше занимаем, меньше отдаем

    Согласно статистике, интерес к ипотечному кредитованию в России переживает очередной подъем: за январь 2018 года в РФ было выдано более 78 тысяч ипотечных жилищных кредитов почти на 150 млрд рублей. Жители Приамурья не остались в стороне: за первый месяц текущего года они оформили почти в два с половиной раза больше ипотечных займов, чем годом ранее — 410 против 167 в январе 2017 года, в общей сложности на 690 млн рублей (в январе 2017 года — 297 млн рублей). Расплачиваться за свои квартиры с банками им предстоит в среднем 167,7 месяца — то есть чуть меньше 14 лет.

    Пресс-служба ЦБ, ссылаясь на данные очередного выпуска информационно-аналитического материала «Условия банковского кредитования», объясняет рост интереса к ипотеке так: «В четвертом квартале прошлого года ставки по долгосрочным кредитам населению достигли исторических минимумов благодаря низкой инфляции и уменьшению ключевой ставки Банка России. Большую роль в этом также сыграл высокий уровень конкуренции на рынке банковских услуг».

    При этом банки пока не готовы существенно смягчать неценовые условия предоставления кредитов, и весьма осторожно одобряют заявки потенциальных заемщиков. Тем не менее количество заемщиков, не рассчитавших свои силы, увеличивается. В Амурской области сумма просроченных платежей по рублевой ипотеке к 1 февраля 2018 года достигла 330 млн рублей (с 215 млн рублей на 1 февраля 2017-го). «Валютная просрочка» за год выросла с 44 до 53 млн рублей, хотя общая задолженность по ипотеке в долларах и евро в регионе снизилась с 74 до 62 млн рублей.

    Ретроспектива:

    Ровно год назад, в марте 2017-го, житель Архары лишился квартиры из-за кредита перед банком. Двухкомнатная квартира амурчанина находилась в залоге – в кредит мужчина взял 720 тысяч рублей. В конце февраля ее выставили на торги, владелец ничего не предпринял, чтобы погасить задолженность. Жилье продали за 740 тысяч рублей, вырученные деньги ушли на погашение долгов по налогам и платежам за услуги ЖКХ, сообщает пресс-служба управления ФССП по Амурской области.

    Рука помощи или камень на шее?

    Человек, оказавшийся заложником форс-мажорных обстоятельств, зачастую теряет голову – чем и пользуются мошенники. Нередко они скрываются под личиной микрофинансовых организаций или кредитных потребительских кооперативов. Не будучи финансово подкованным, запаниковавший человек имеет все шансы попасть в сети аферистов.

    «К сожалению, в настоящее время Законом «Об ипотеке» не установлен перечень организаций, которые имеют исключительное право на заключение договоров займа с обеспечением в виде ипотеки, а также нет требований к наличию специального статуса или лицензии на такую деятельность. И это открывает возможности для разного рода мошенников, которые объявляют себя финансовыми организациями, но при этом таковыми не являются», — отмечает руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута.

    Схема проста: мошенники выражают полную готовность дать человеку такие необходимые ему средства и объясняют условия «на пальцах», не давая времени осмыслить услышанное. При этом сам договор займа обычно составляется таким образом, что без юридического образования разобраться во всех его тонкостях невозможно. В частности, там прописываются огромные пени и штрафы на случай просрочки, а также немаловажный пункт – заем выдается под залог квартиры. В ходе переговоров оглушенный потоками информации человек понимает только одно: поставив подпись, он решит свои текущие проблемы, а уж потом можно будет спокойно разобраться и со всем остальным. В результате клиент подписывает кабальный договор и тем самым добровольно сует голову в заботливо приготовленную для него петлю.

    Дальше — дело техники. Дождавшись, когда заемщик окончательно погрязнет в долгах, ему предъявляют тот самый договор, согласно которому квартира ему больше не принадлежит. Что характерно, все совершенно законно, и никакие жалобы и обращения в инстанции делу не помогут. Кредиторы быстро переписывают недвижимость на одного из своих людей, пару раз перепродают ее внутри своей компании, чтобы окончательно запутать историю возникновения прав на квартиру, — после чего доказать что-нибудь становится совершенно невозможно.

    «Я работал до изнеможения, чтобы обеспечить свою семью. Взял ипотеку на 15 лет, переехали в новую квартиру. Ремонт, мебель – тоже все в кредит, налаженный бизнес позволял уверенно смотреть в завтрашний день. Но вдруг случился кризис – и все рухнуло. Несколько месяцев пытался что-то наладить, скрывался от коллекторов… В конце концов, переоформил ипотеку на МФО под залог квартиры, но вылезти из финансовой ямы так и не удалось. Недавно пришли плечистые парни и объяснили, какие суммы я должен. Жена испугалась, забрала детей и подала на развод. Так что я потерял все — и работу, и семью, и квартиру», — пишет житель Благовещенска Николай П.

    Для борьбы с подобными схемами и с мошенничеством на ипотечном рынке в целом Банк России и Минфин РФ предлагают строго ограничить круг лиц, имеющих право выдавать ипотечные займы и кредиты. Соответствующие поправки в законодательство уже разработаны.

    «Липовые юристы»

    Еще один стопроцентный способ расстаться с деньгами и ипотечной квартирой – обращение в сомнительные «юридические» фирмы, обещающие избавить вас от долгов перед банками.

    «Хотелось бы предостеречь заемщика, которому некая неподнадзорная Банку России организация предлагает рефинансирование его кредитов, от возможных мошеннических действий, особенно в том случае, если для получения рефинансирования компания запрашивает взнос или уплату иных «пошлин». Скорее всего, вы имеете дело с так называемыми раздолжнителями. Итогом взаимодействия с ними станет расставание с некоторой суммой денег, при этом ваши долги останутся при вас, и даже вырастут в объеме за счет новых пеней за просрочку», — цитирует Михаила Мамуту RostovGazeta.

    Известно несколько распространенных схем «условно-законного отъема денег» у ипотечных неплательщиков — выяснив, какие средства у вас еще остались, аферисты попытаются вытянуть у вас последнее.

    • Если вы все еще располагаете какими-то активами, вам предложат инвестировать их в некие финансовые инструменты, которые позволят получить баснословную выгоду и рассчитаться с банком. Прежде чем дослушать это предложение до конца, вспомните МММ и судьбу его вкладчиков.

    • Также вам «за какие-то 10–20 тысяч рублей» могут продать некий «вексель» на сумму, соответствующую вашей банковской задолженности. Этой бумагой вы якобы сможете рассчитаться с судебными приставами. Нюанс – при этом вы подписываете с «раздолжнителями» новый кредитный договор на срок от года до 15 лет. Процентная ставка будет установлена в зависимости от наличия залогового имущества — без него 15% годовых, под залог квартиры — 5%. Задачка для домашней работы: кто успеет первым забрать вашу квартиру — «раздолжнители» или банк, для которого вы останетесь злостным неплательщиком и которому ваш «вексель» совершенно безразличен?

    • Еще один вариант — оплата услуг «опытного юриста», который якобы добьется аннулирования вашего долга в суде по известным одному ему (но не законодательству!) основаниям. Как правило, услуга в сравнении с многотысячной задолженностью покажется недорогой. Ежемесячно оплачивая услуги такого «адвоката» вместо внесения хоть какой-то части платежей, в конечном итоге вы выясните, что в банк от вашего имени написали пару-тройку ничего не решающих заявлений, штрафы и пени выросли до небес, а кредитная история безнадежно испорчена.

    • Ну и самый «бюджетный» вариант, применяемый, когда мошенники понимают — кроме нескольких тысяч, взять с вас уже попросту нечего. Вам продадут «тишину». Оформив заявление о том, что вы перекладываете на юриста обязанность общаться с кредиторами, и, внося ежемесячную плату в размере, скажем, пяти тысяч рублей, вы больше не будете ежедневно слышать по телефону вопросы от кредитора или коллекторов. Беда в том, что узнаете вы о глубине ямы, в которую попали, уже после получения судебной повестки – последствия те же, что и пунктом выше: пени, штрафы, негодная кредитная история, суд, продажа квартиры.

    «Как правило, пытаясь обмануть банк, горе-заемщики только ухудшают свое и без того бедственное положение», — говорит Михаил Мамута.

    Единственный выход — диалог с банком

    Если просчитать все неприятные неожиданности на годы вперед невозможно, то уж спланировать семейный бюджет на ближайшие пару-тройку месяцев способен каждый. И по возможности приступать к решению проблемы следует при малейших признаках ее возникновения. В случае ипотечного кредита идти в банк стоит еще до первой просрочки платежа. Так вы продемонстрируете свою ответственность и готовность к поиску совместного решения.

    Разумеется, отдавать кредит придется в любом случае — в законодательстве нет ни одной строчки, позволяющей взять деньги у банка и не вернуть их, что бы там ни писали на дилетантских форумах. Но если вы представите документы, подтверждающие ваши финансовые трудности, банк может пойти на уступки. Вариантов два: «кредитные каникулы» и реструктуризация долга. В первом случае вам позволят какое-то время платить только проценты, что впоследствии увеличит сумму ежемесячных платежей, — так что на этот раз действительно просчитайте все на несколько ходов вперед, чтобы через несколько месяцев не запутаться в долгах окончательно. В случае реструктуризации вы как бы возьмете ипотеку заново, расторгнув предыдущий договор и подписав свежий — под новые проценты и на новый срок, но с учетом ранее внесенных сумм.

    Если банк не идет навстречу

    Кредитная организация имеет полное право не прислушаться к мольбам несостоятельного заемщика. В этом случае, если у вас еще нет просроченной задолженности, можно попытаться взять новый заем в другом банке, но так вы только усугубите свое положение. Можно с разрешения или при непосредственном участии финансовой организации, в которой оформлен кредит, продать ипотечную квартиру и купить жилье поскромнее. Можно попытаться занять у родственников. И — крайний случай — законодательство позволяет объявить себя банкротом, пройдя соответствующую судебную процедуру.

    Согласно данным Арбитражного суда Амурской области, в минувшем году число заявлений о несостоятельности граждан в регионе выросло на 51% — с 74 дел в 2016 году до 112 в 2017-м. Решения о признании должников банкротами были приняты по 91 делу.

    Но следует понимать, что само по себе банкротство не аннулирует ваши долги – на их оплату пойдут все ваши активы, ипотечная квартира и личное имущество. Кроме того, для начала вам придется перевести 40–50 тысяч рублей на счет суда — для оплаты судебных издержек и работы финансового управляющего, который будет улаживать все юридические вопросы с кредиторами. А после положительного судебного решения вы пять лет в каждой анкете будете обязаны указывать этот не самый красящий вас пункт биографии (что сводит к минимуму вероятность получения в этот период еще хоть какого-нибудь кредита) и три года не сможете занимать никаких руководящих должностей.

    Выгода, доступная каждому

    Чтобы избежать столь плачевной участи, эксперты рекомендуют более ответственно относиться к финансовому планированию и следить за происходящими на рынке изменениями. Например, сейчас, когда ставка по ипотечному кредиту упала на два пункта (на 1 февраля 2018 года в Амурской области она составила 9,96% против 11,81% годом ранее), самое подходящее время для рефинансирования ипотеки и значительной экономии.

    «Многие банки предлагают рефинансировать ипотечный кредит. По сути, это оформление нового, более выгодного займа для погашения уже существующего», — поясняет Михаил Мамута.

    Процедура потребует некоторых усилий — нужно будет заново собрать все документы на себя и на квартиру, а также заказать оценку недвижимости, что в среднем обойдется вам в 10 тысяч рублей. Но если с момента оформления ипотеки прошло меньше половины срока (периода, когда большая часть платежей идет на уплату процентов, почти не погашая тело долга), выиграете на разнице в ставке вы значительно больше.


    Фото: lifeisgood.company

    Источник новости: https://portamur.ru/news/detail/ipotechnaya-yama-kak-ne-ostatsya-na-ulitse//

Популярная новость
Дорогие коллеги! Команда Амурского областного краеведческого музея от всей души поздравляет вас с профессиональным праздником
25.03.2024 16:30 268

подробней »

Скрипт выполнялся 0.5818 сек.