И под занавес: рекомендации Центробанка о том, как удачно распоряжаться деньгами

У каждого есть мечта. Но не у всех есть средства, чтобы эту мечту осуществить. Поэтому люди идут в банк и берут деньги в кредит. А те, у кого много желаний, берут несколько кредитов. Но чаще займы - это вынужденная мера.

Без кредитов можно жить

У благовещенки Элеоноры было сразу три действующих кредита - товарный кредит, кредитная карта и кредит наличными. Общая сумма ежемесячного платежа тогда составляла порядка 9-10 тысяч рублей.

- Честно сказать, необходимости в этих займах не было, остро стоял вопрос только с товарным кредитом, потому что у меня сломался телефон, а без связи никак, поэтому я взяла аппарат в кредит, - говорит девушка. - Но сейчас понимаю, что я взяла дорогой телефон, а на дешевый мне бы хватило и своих денег. Наличными я брала кредит на ремонт.

Самой бесполезной Эля считает кредитную карту. Она вспоминает, что один раз расплатилась ею в магазине, внесла позже платеж, посмотрела проценты и закрыла ее.

- Без кредитов можно жить, - говорит благовещенка. - Считаю, что, кроме ипотеки, ничего не стоит того, чтобы брать кредит.

Со временем благовещенка даже выработала принцип, по которому гасить займы удавалось быстрее.

- У меня платеж за один кредит три тысячи в месяц, но я чувствую, что могу отдавать спокойно по шесть, поэтому я просто пишу заявление в банке на уменьшение срока кредитования и на увеличение ежемесячного платежа, - рассказывает Элеонора. - Так уменьшается переплата.

Эля считает, что, прежде чем брать несколько кредитов, нужно оценить свои финансовые возможности. Но обеспеченным людям кредиты особенно не нужны, считает благовещенка, а много кредитов берут те, у кого с финансами трудности.

- Получается, такие люди сами загоняют себя в петлю, - считает Эля. - Они пытаются решить финансовые трудности за счет того, что загоняют себя в еще большие долги. Могу сказать, что кредиты берутся людьми чаще всего импульсивно. Увидела шубу, взяла кредит, а потом еще один, чтобы выплачивать этот. Думаю, нет никакой надобности брать кредиты на продукты и одежду.

При этом Эля не зарекается от кредитов в будущем и не видит в них ничего плохого. Только брать займы, по ее мнению, нужно разумно и не боятся общаться с представителями банков.

- Многие люди, потеряв работу и имея кредит, начинают прятаться от банка, - говорит девушка. - Я считаю наоборот - нужно идти в банк со своей проблемой и вместе решать ее. Есть разные варианты выхода из ситуации. Например, отсрочка платежа или то же рефинансирование (перекредитование на более выгодных условиях). Есть ряд программ, когда банки идут навстречу. Хуже, когда человек прячется, накапливает проценты, пеню, штрафы и портит кредитную историю.

Внимание на предложения банков

У благовещенки Людмилы и ее семьи было четыре кредита, которые нужно было выплачивать одновременно.

- Они накопились постепенно, - говорит Людмила. - Основной - это, конечно, ипотека, второй - кредит на бытовую технику, неожиданно сломался компьютер, и нужно было срочно покупать новый, третий заем - кредитная карта.  Ее мы брали в поездку на отдых, чтобы в дороге не остаться без денег, а четвертый кредит брался как раз для того, чтобы погасить один из предыдущих займов.

Семья Людмилы для погашения долгов использовала программу перекредитования - женщина ушла в декрет, а глава семейства решил сменить работу - появилась проблема с оплатой кредитов.

- Тогда нам банк дал возможность выплачивать только проценты без суммы основного долга, - говорит Людмила. - Конечно, так мы продлили продолжительность выплат, но уменьшили сумму платежа.

Также семья следила за появляющимися предложениями банков, чтобы рефинансировать один из своих кредитов. Им это удалось.

- В итоге освободившуюся сумму мы начали вкладывать в кредит с самыми высокими процентами, - поясняет благовещенка. - Конечно, быть в постоянном напряжении, контролировать все банковские изменения достаточно утомительно, но в итоге можно значительно сэкономить.

Людмила поясняет, что займы научили ее семью экономии. Иногда приходилось себя ограничивать, но в итоге выяснялось, что без некоторых вещей можно прожить и довольно счастливо.

- Своим детям я говорю: если можно обойтись без кредитов, то брать их не стоит. Это была для нас тяжелая ноша, и теперь кредиты мы будем брать только в случае крайней необходимости. Ситуация с кредитованием и перекредитованием научила меня откладывать.

В настоящий момент у семьи остался ипотечный кредит. Людмила считает, что кредит нужен только в том случае, если нет возможности привлечь какие-то иные финансы.

- Брать кредит на отдых кажется наименее разумным. Потому что вы занимаете деньги, постоянно думаете, что их нужно отдавать, причем с процентами, и от этого напряжения на отдыхе не получается полноценно расслабиться.

Людмила признает, что есть ситуации, когда без кредита не обойтись. Это, например, неприятные моменты, когда нужны деньги, а вашей «подушки безопасности» не хватает. Вы исчерпали все ресурсы, родные и знакомые помочь не могут, тогда вы вынуждены обратиться в банк. А брать кредит на сиюминутные мелочи не стоит, это крайне неразумно.

Как правильно распоряжаться финансами?

Практические советы управляющего Отделением по Амурской области Дальневосточного главного управления Центрального банка Российской Федерации Владимира Волкова:

1. Ведите учет доходов и расходов.

Сегодня вести учет доходов и расходов стало гораздо удобнее с помощью современных сервисов финансового планирования, которые доступны на телефонах и планшетах. Людям с начальным уровнем финансовой грамотности можно использовать самые простые и понятные приложения: Moneon, CoinKeeper, Monefy, Easyfinanse (поддерживаются на платформах: iOS и Android). Более продвинутые - со средним уровнем финансовой грамотности - могут использовать такое приложение, как «Дребеденьги». Грамотным в финансовых вопросах людям в помощь приложение Goodbudget. 

2. Следуйте правилу: «Тотальное «нет» спонтанным тратам»!

Старайтесь внимательно изучать ценники, прежде чем что-то купить. Не набирайте ничего лишнего, не нужного вам на данный момент времени. Лучше заранее составить список необходимых товаров и совершать покупки строго по нему. Лучше взять паузу и подумать, действительно ли вам это нужно? Зачастую без многих вещей можно прекрасно обойтись. А сравнив цены у конкурентов, можно купить намного дешевле.

Страхуемся от непредвиденных ситуаций

3. Формируйте «финансовую подушку безопасности».

Начните откладывать часть заработной платы, например 10%. Формируйте неприкосновенный запас, который всегда можно положить на депозит в банке, и начисленные проценты будут компенсировать потери от инфляции.

4. Пользуйтесь налоговым вычетом.

Можно пользоваться этой возможностью регулярно - по окончании каждого финансового года. Налоговый вычет позволяет уменьшить размер налога на доходы физических лиц, который отчисляется государству, или вернуть ранее уплаченный налог. Получить такой вычет может каждый гражданин России, имеющий официальный доход, по которому он уплачивает налог на доходы физических лиц. Возвращенные деньги окажутся приятной статьей дохода при планировании семейного бюджета.

5. Остерегайтесь мошенников.

Никогда не теряйте бдительность, если компании обещают вам высокий доход, всегда проверяйте легальность деятельности организаций. Не совершайте поспешных необдуманных действий, не изучив досконально все документы. Оценивайте возможные риски. Повышайте уровень своей финансовой грамотности. Никогда не стоит слепо гнаться за выгодой. Медленный, но уверенный путь с большей вероятностью сможет привести вас к достижению конкретной финансовой цели.