Под занавес года, а точнее 19 декабря, Совет Федерации одобрил закон о банкротстве физических лиц. Документ вступит в силу 1 июля 2015. Это значит, что уже через полгода гражданин России с суммой долга свыше 500 тысяч рублей может признать себя банкротом.

 

В разгар кризиса списать долги по кредитам, в том числе по автокредитам и ипотеке, мечтают многие заемщики, особенно много желающих среди тех, кто брал кредиты в валюте. Как грамотно обанкротиться и сколько стоит банкротство? 

 

 

О новом законопроекте юристы высказываются с большой осторожностью. Сам закон еще по факту не существует, он не подписан президентом и нигде не опубликован, к нему пока есть только комментарии в авторитетных изданиях. Согласно ним, гражданин нашей страны с долгом в полмиллиона рублей и более имеет право признать себя банкротом, как только осознает, что не может выплачивать кредит.

 

На первый взгляд все очень просто: собрал документы, пришел в арбитражный суд, тебя признали банкротом и все — свобода от кредитов и ипотеки. Однако, на деле, одним махом избавиться от всех долгов никому не удастся. По факту, этот закон больше направлен на реструктуризацию долгов, а не на их полное списание. Платить по счетам все равно придется — меняя сроки, объемы выплат, договариваясь с банками или, снижая процентную ставку.

 

В зоне риска заемщики, получившие кредиты по ставкам выше 40-50 %, а также люди, имеющие непостоянный доход. Для них риск потери работы — выше среднего. Именно этот сегмент, по мнению финансистов, больше всего затронет волна банкротств.

 

 

Трехмесячная просрочка по кредитам — такой срок считается официальным поводом для начала процедуры банкротства. Сумма долга должна превышать стоимость имущества заемщика. Инициатором банкротства может быть как сам должник, так и его кредитор. При обсуждении закона предполагалось, что речь идет в основном об отношениях с банками. Между тем, процедуру банкротства, можно начать, даже если гражданин не платил за услуги ЖКХ. В этом случае инициатором выступит управляющая компания — как уполномоченное лицо она имеет право открыть дело о банкротстве должника. Неуплата налогов так же может считаться поводом для начала процедуры банкротства. В этом варианте инициатором будут налоговики. 

 

 

Если гражданин принял решение, что не будет более платить по долгам, и начал процедуру банкротства, арбитражный суд предложит три варианта: заключение мирового соглашения, реструктуризация долга, либо признание гражданина банкротом. Если стороны не смогли урегулировать спор «миром», суд предложит составить график реструктуризации долга сроком до трех лет. Такой вариант возможен, если у должника есть источник дохода, нет судимости, и он не использовал процедуру реструктуризации в течение последних восьми лет. В таком варианте плюс только один — начисление неустоек, штрафов и пеней прекращается с момента утверждения плана реструктуризации. А вот минусов хватает — должник не имеет права распоряжаться своим имуществом, если его стоимость превышает 50 тысяч рублей.

 

В целом, как у многих новых законов, у этого законопроекта тоже оказалось много «за» и «против».

 

 

По мнению тех кто «за», в случае невозможности полного погашения задолженности, законопроект даст шанс добросовестным заемщикам начать жизнь с чистого листа, ведь сейчас, в разгар кризиса, просрочка по потребительским кредитам непрерывно растет. В первую очередь это касается валютных займов.

 

Еще один плюс — до принятия закона у банков не было выбора, и зачастую они прибегали к помощи коллекторских агентств. Принятие закона приведет к снижению спроса на услуги подобных организаций.

 

Между тем, как и в любом законе, здесь оказалось немало подводных камней. Так, чтобы признать себя банкротом, человеку придется обратиться к юристам. В итоге все судебные издержки придется оплачивать «будущему банкроту».

 

Второй, не менее значимый минус — перегруженность судов. Ведь если каждый второй должник захочет признать себя банкротом, очередь на рассмотрение дел растянется на годы. Но даже не это самое страшное. Банкротство априори подразумевает отсутствие у должника достаточного количества денег для расчета с кредитором. Как следствие, это грозит должнику тотальной распродажей всего имущества. Вырученные от продажи деньги пойдут как раз на погашение долга. Закон не позволит забрать у обанкротившегося человека только последнее имущество: денежные средства до 25 тысяч рублей; одежду, обувь, посуду, бытовую технику стоимостью до 30 тысяч рублей, а также единственное жилье, если только оно не куплено в ипотеку.

 

Более того, гражданин-банкрот, сразу может забыть о дальнейшей перспективе сотрудничества с банками. Так как кредитная история будет бесповоротно испорчена. И это еще не все. Если банкротом признают индивидуального предпринимателя, то следует ожидать аннулирования регистрации. А в течение следующего года гражданину будет запрещено осуществлять предпринимательскую деятельность. Под запрет попадает и регистрация юридического лица.

 

 

Гражданин обязан предоставить в арбитражный суд огромный пакет документов: перечень всех кредитов с указанием всех сумм задолженностей, опись имущества, в том числе, находящегося в залоге, справку из УФНС о наличии счетов, вкладов, доходов и уплаченных за три года налогов. И самое важное — отчитаться о всех совершенных за последние три года сделках с недвижимостью и прочим имуществом свыше 300 тысяч рублей.

 

Не стоит забывать и о представительских расходах в суде. Только оплата услуг арбитражного управляющего обойдется в сумму от 10 тысяч рублей ежемесячно, а рассматриваться дело может до 1 года.

 

О новом законе говорят как о поводе для появления множества мошеннических схем. По мнению некоторых юристов, большинство этих схем будет строиться на попытках отчуждения имущества третьим лицам. Поэтому законопроект предусматривает аннулирование всех сделок купли-продажи между родственниками за последние три года. То есть, подарив жилье маме или сестре, от продажи его не спасти.

 

Процедура банкротства в отношении одного человека может проводиться не чаще одного раза за пять лет. Однако, лучше не забывать, что гражданину, признанному банкротом, будет запрещен выезд из страны до завершения производства по делу. А вот мошенников, которые захотят воспользоваться «дырами» в данном правовом акте, ожидает штраф на сумму 500 тысяч рублей или уголовная ответственность с лишением свободы (с максимальным сроком до 6 лет).

 

Согласно текущей редакции законопроекта, в случае смерти должника его права и обязанности переходят к наследникам, а деньги на погашение долгов в первую очередь возьмут из наследства гражданина.

 

 

Закон о банкротстве физических лиц пытаются принять с 1996 года. Тогда предлагалось задействовать процедуру при минимальной сумме долга от 50 тысяч рублей. Основательно разрабатывать законопроект начали два года назад. В декабре 2012 Государственная Дума приняла его в первом чтении, но процедура банкротства так и не была узаконена.

 

Предполагалось, что с принятием закона бюрократическая процедура станет гораздо проще. Это касалось и должников, которые по каким-либо причинам были не в состоянии вовремя рассчитаться с организациями-кредиторами, и самих финансистов. Ранее планировалось, что закон вступит в силу в 2016 году, однако Госдума ускорила этот процесс. Депутаты отмечали, что необходимость перенести сроки вступления закона в силу появилась из-за растущего количества просрочек по потребительским кредитам, в том числе, валютным.

 

 

P.S.: Между тем, в сентябре этого года ИА «Порт Амур» писало, что в Амурской области живут самые закредитованные заемщики. Это данные были приведены в исследовании Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

 

По данным НБКИ, в среднем российский заемщик тратит на обслуживание всех своих кредитных обязательств 26 % ежемесячного дохода. Но есть заемщики, которым на обслуживание обязательств приходится отдавать каждый месяц более 60 % своей зарплаты. В Республике Бурятия доля таких заемщиков составляет 18,9 % от общего числа заемщиков в регионе, в Хакасии — 17,9 %, в Амурской области — 17,7 %.